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芥末堆文 随着养老理财产品试点扩围、个人养老金制度的推进，商业银行渐成第三支柱养老体系的主力军。近日，据《财经》杂志报道，自2022年11月20日起，特定养老储蓄试点将开启，试点银行为工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，试点城市为合肥、广州、成都、西安和青岛市；期限暂定一年；单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元以内。

就公开信息来看，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

2021年12月，首批四家养老理财产品试点机构工银理财、建信理财、招银理财和光大理财发行了首批四只养老理财产品，自此养老理财产品开始启航。2022年3月1日，养老理财产品的试点范围由“四地四机构”扩展为“十地十机构”。

中国理财网显示，截至2022年6月底，已经有27只养老理财产品顺利发售，23.1万名投资者累计认购超600亿元。普益标准数据显示，截至2022年9月13日，养老理财产品募集规模超870亿元。

根据国务院发布的《关于推动个人养老金发展的意见》（下称“意见”）称，将自愿缴纳的个人养老金作为中国养老保险体系第三支柱的框架，而个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立等。

当下，银行业金融机构积极参与到第三支柱个人养老金系统的建设。今年5月，中信银行正式推出了“幸福+”养老金融服务体系。目前，招商银行也根据已有试点文件和当下的政策，开展了多方面的业务准备工作。

发展个人养老金融意义重大，但面临不少难点。对银行而言，个人养老金的保值增值、投资者教育以及如何满足投资者的多元需求，均是不小的挑战。

第三支柱中养老金融产品长期的保值增值是其核心。无论是在税优额度以内还是以外，对于银行或理财子公司而言，打造富有竞争性的收益率且具有吸引力的产品迫在眉睫。

另外，目前中国居民的养老金融意识尚处于逐步觉醒阶段，由于养老知识、金融知识储备水平较为薄弱，投资者对第三支柱的认知度和接受度有待提高。