图源：Unsplash

芥末堆文 自去年11月4日人力资源社会保障部、银保监会等五部门正式印发《个人养老金实施办法》通知后，商业银行、公募基金、保险机构纷纷加大个人养老金账户投资的产品布局力度，持续丰富个人养老金产品供给。主要包括储蓄存款、理财产品、保险产品、公募基金四大类。

根据国家社会保险公共服务平台官网公布数据显示，截至4月6日，当前市场上个人养老金产品有645只。其中储蓄产品最多达到465只，基金产品137只、保险产品25只、理财产品18只。

在个人养老金业务的布局上，银行最为积极。部分上市银行2022年年报数据显示，截至2022年年末，中信银行个人养老金账户30.25万户，账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元；民生银行新增个人养老金账户数39.52万户；兴业银行共开立个人养老金账户229.16万户，市场占有率超10%；招商银行共开立个人养老金资金账户165.92万户。

与此同时，在今年3月的新闻发布会上，人力资源和社会保障部副部长李忠透露的数据显示，个人养老金制度在36个先行城市和地区启动实施3个月以来，参加人数已经达到2817万人，至去年末的总缴费金额为142亿元。

虽然前四月开设账户人数接近3000万，但实际缴费人数还不到三分之一。在业内人士看来，产品不够丰富且可投资产品优势不足，是影响个人养老金账户活跃率的重要因素。

相比其他类型的金融产品账户，个人养老金账户有较长的封闭期，封闭期内的资金无法自由转换为不受限制的现金，制约了部分人群应对突发情况的支付能力。此外，目前养老金账户为投资者提供的产品，较其他市场上的商业产品优势暂不明显。