图源：清华大学五道口金融学院官网

芥末堆文 近日，由中国人民银行金融研究所指导，由清华大学五道口金融学院与长城人寿保险股份有限公司、益普索（中国）咨询有限公司以及中国人民大学、首都经济贸易大学相关专家联合完成的《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》（简称白皮书）发布会在北京举行。《白皮书》以风险识别为出发点，对家庭风险进行了全面分析研究，提出保障体系建设的意见和建议。

发布会环节中，通过对最近三次人口普查数据的分析，中国家庭结构小型化、老年化、独居化态势日趋明显。家庭结构变化意味着在保障方面，过往传统的家庭成员互帮互助的形式进一步弱化，亟需通过市场化的手段应对潜在风险，尤其是老年人家庭的商业养老、健康与护理等需求将不断增加。

《白皮书》指出，由于中国家庭结构的变迁，家庭结构日益核心化和小型化，影响到家庭保险消费的需求与行为。“家庭”是人类社会最基础的组织形式，也是保险消费的重要主体。从家庭户规模构成来看，目前以三人户及以下为主，比例达76.06%。家庭结构日益核心化和小型化，也影响到家庭保险消费的需求与行为。

《白皮书》指出，中国家庭风险意识感在增强，对风险专业知识的了解也在加深，且均为防御风险做了多元化准备。75.1%的受访者愿意考虑使用以家庭为单位的保障计划，其中，人们最期待的三大类家庭服务是医疗服务、健康管理服务和养老服务。

图源：中国家庭风险保障体系白皮书（2023）

从商业保险购买主体来看，目前保险产品的购买和配置行为主要以个人为主。存在的问题是：保险产品同质化严重，难以有效满足家庭个性化的动态保障需求，保险服务主要面向个人，难以有效满足家庭成员联动的服务需求，保单管理复杂，难以全面反映家庭保障情况，极易造成保障权益的浪费。

《白皮书》认为，当下节点，实现从个体向家庭转变，提供家庭综合风险保障服务是人身保险行业重要探索方向。一方面可以覆盖家庭未保障人群，实现商业保险的“全民参保”，另一方面也可以提供身故、健康、养老等综合风险保障服务，为家庭提供全生命周期的人身风险管理。