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没人知道整个故事是怎样开始的。一个叫拉姆（化名）名字就这样在这家班加罗尔郊外的学校里传开了。

只言片语的消息逐渐变成了传奇故事，故事又渐渐变成了学生间口耳相传的传说。

据说，在某家初创公司他的同学提供贷款时，拉姆开始自己的事业。当然，他也是为数不多的几个意识到这种小额无抵押现金贷款漏洞的人。

这种现金贷的 APP 账号注册流程非常简单。下载移动应用程序，上传支持Aadhaar 卡或驾驶证的学生证、PAN卡和银行信息，就能顺利完成注册。于是，和其他学生一样，拉姆很快就获得了6,000卢比的信用值。

随着注册的学生越来越多，拉姆嗅到了一丝商机。

他先是在 APP 上用一个朋友的名字开了账号，接着上传了对方信息。当然，这些信息都是他这位毫无戒心的朋友给他的。

账号申请成功后，他很快就获得了6000卢比的信用值，折合600人民币。拉姆提取了这笔钱，据为己有。随后他从中分了一小部分给了他的这个朋友，以求继续控制这个账号。为了取得朋友的信任，他甚至为对方做了几次分期付款。

一切似乎都顺利，但显然拉姆想要的并不只是这一点小钱。

很快，和几个志同道合的朋友一起，他们开始了大规模的账号注册。从他们身边的朋友开始，再到朋友的朋友。短短几个月内，他们就掌握了近25个账户。而一旦有谁的账户钱还不上，导致了账户信用超期，那就是拉姆中奖的时候。

因为一旦这样的情况发生，公司就会派人来。这时候，账户的真正主人会说，这个账户不是我注册的，是拉姆在用的。而拉姆则会声称完全不知道这件事。

当然，公司会介入调查。但经过一段时间的拉锯战后，他们会感到愤怒、疲惫，进而离开。

没人知道拉姆具体是如何利用这些规则套现的。但据说他在现金、手机、派对和电影些方面的业务上赚了至少12万人民币。

或许你会觉得这钱也不是很多，但对于月薪只需2500元就能在德里雇得起女佣的印度市场来说，能够折合出120万卢比的这12万人民币，不是一笔小数目。更何况拉姆还只是个学生。

以上就是所谓的拉姆传奇。你可以把它看做我们整个故事的开篇。而接下来我们要讲的，才是这整个故事中真正值得关注的部分。

在印度传统金融人士看来，贷款给学生是一件奇怪的事情。这样的现金贷款没有抵押，无法确保还款能力。一位不愿透露姓名的资深银行家称其为“一个非常奇怪的趋势”。

他说：“在我们这样的银行里是不允许这样做的。教育贷款算得上是我们提供的最差的贷款产品了，因为在很多情况下钱贷出去了就不会还了。银行之所以放手，是因为这是公共服务的一部分。况且很多学生在贷款的时候并未留下父母的相关信息。如果你细想一下，就会发现尽管数额不高，这却会是一个容易而有趣的赚钱方式。”

我们的传奇人物拉姆就是一个很好的例证。

那么，这个奇怪的趋势究竟是如何开始的？是谁最先撒播了种子，让这个不被看好的市场一步步长了起来？

“你认为向学生提供贷款是有问题的？我不这么看。”德里一家创业公司的联合创始人这么说“我认为学生信贷并没有什么问题，他们年满18岁，是成年人了。他们也是这个国家的公民，为什么不能贷款给他们呢？”

这家公司专门向没有信用评分的人群提供贷款，包括学生、家庭主妇、私人店主等等，传统金融机构覆盖不到这些人们。

他说，印度学生的消费习惯里，有些出乎我们的意料。

就拿Slice Pay（一家位于班加罗尔，专门面向学生的信贷公司）来说，这家公司最开始并不是为了向大学生提供贷款而诞生的。它只是一个点对点的租赁交易平台，但是渐渐地，它的创始人发现，大部分印度人并不愿意把自己的物品租给别人使用，但是，学生不在此列。他的平台的大部分用户就是印度的大学生。

Slice Pay发现，学生们很愿意连续四年每月支付200卢比（相当于20人民币，和爱奇艺VIP 等值）来租用家具而非直接购买。因为他们知道在4年之后，他们将离开学校，搬到其他地方，因此买家具是没有意义的。

于是整个事情就开始变得有趣了起来。

既然学生可以分期支付家具，他们会贷款买手机一样，他们也同样会贷款买电脑、衣服、化妆品、去度假，去开派对。而做这些事情所需要的金额，都是小额现金贷款就可以满足的。

因此，在2016年11月，Buddy摇身一变成为了SlicePay。从此打开了面向学生群体的市场。

那么，作为消费者的学生们究竟是怎么想的呢？一位名叫库马尔的Slice Pay销售人员做了一个假设：

如果你现在18岁，想要一部新手机，你会怎么做？去和父母说，我想要一部新手机？那他们可能会问，你要手机做什么？为什么不专心学习？

但对你来说手机又的确很重要，因为你的朋友们都有新款的触屏，而你的却只能打打电话。买手机的钱似乎只是一点小钱，但似乎却令你陷入了困境。

而在这个时候，如果你有一个朋友的朋友告诉你，现在有一家公司可以贷款给你，虽然不多，但却足够你买手机了。而这家公司又很著名，每个人都知道他们，他们甚至在学校里招聘了大量校园代理。你完全可以信任他们。

于是你就去注册了账号，顺利拿到了信用额度。

库马尔说，这是一条可以让很多学生享受财务自由和感受到未来可能性的道路。当然，在这个过程中，他们的父母并不知情。

“没人会告诉父母这些事儿” 在 Slice Pay实习的一个学生迪普说，“因为大部分会把贷款看成是一件不好的事情，他们会不停地问你为什么需要这些钱。但你看，哪怕是学生也是有信贷和借此获得经济独立的需求的，就像我通过贷款买数码相机和摩托车一样。” 

“ 况且，当我通过分期付款买一些礼物送给父母的时候，他们还是很高兴的。所以，需求就放在那里。再比如说，如果有一天我想去度假，但是暂时没有那么多钱，那怎么办？可如果能够分期付款就不同了，我可以先用这些钱去度假，然后再分期还上，而避免和父母开口要钱。所以，它可以使你更独立。”

学生们能够申请到的贷款金额会随着还款记录而增长，进而保证那些按时还款的学生可以获得更多的信用额。具体额度介于10，000到60，000卢比之间，也就是说，最多可以借到6000元人民币。

而通知家长这种事情只会发生在超过一定金额限制的时候。具体情况因公司而异，有的是在超过17，000卢比的时候，有的是在超过20，000卢比的时候。

说简单一点，就是如果你想要一部智能手机，那么只要注册账号，你立刻就可以买一个。总之信用额度上的金额你可以随意支取，随后只要分期还款就可以了。当然，如果你想要更多的额度，也可以选择让父母签字。

如此一来，那些普通大学生希望拥有的东西，如智能手机、名牌衣服、新的笔记本电脑，似乎都变得唾手可得。而隔在你与他们之间的，只不过是一个在线账号。

显然，对于独立的渴望和多彩生活的追求并不只体现在拉姆一个人身上。于是，现金借贷业务不出意料地在印度飞速增长了起来。

现在，就连Paytm 也即将加入了这一行列。据印度《金融时报》消息，日前 Paytm 已经向印度储备银行递交申请，希望获得相关经营执照。

在学生们源源不断的借贷需求下，这个市场似乎是炙手可热的。印度具有约3000万的大学在校生，他们所带来的市场是惊人的。

Slice Pay的增长战略负责人Yudan Wang则表示，该公司收到的贷款申请数量已经远远超过了平台的处理能力。“每天都2,000多名学生向我们申请贷款”她说，“以我们目前的能力只能处理其中的40%，我们希望可以处理更多的申请，但实在是能力有限。”据称，在过去的18月里，SlicePay已经向三个城市的6万多名学生发放了信贷。

然而，小额信贷的增长速度越快，暴露的问题也就越多。没有人想过如果钱一旦还不上会怎样。

格雷的现金贷款创业项目就这样被像拉姆一样的传奇人物们搞砸了。就在去年5月，格雷的公司发现了大量的欺诈案例。

“当我们回头去检查这些文件时，发现很多都是假的。有些人的身份证、Aadhaar卡、银行账户信息、账单都被其他人拿走了。听起来是挺难相信的，但55%的人在用他们自己的信息向我们申请一次性密码的时候遭遇了失败。”

现在，他们的公司已经停止营业了。如此看来，对于独立的渴望和多彩生活的追求并不只体现在拉姆一个人身上。在Slice Pay 是网站首页上，大篇幅写着：Say hello to freedom（拥抱自由）。

可是任何事情都有代价。只是不知道对尚无经济能力的学生群体来说，这份自由的代价又会是什么。

本文转自微信公众号“志象网”，ID：passagegroup，作者马誉。