*来源：土豆黑板（tudouheiban）

“你要悄悄学理财，然后惊艳所有人！”、“你还在靠一份死工资赚钱嘛？”、“比起没钱，穷人思维更可怕”……

今年上半年，这些耳熟能详的宣传标题充满在抖音、公众号上，准确无误的戳中了中产阶级潜在意识里的“贫穷”焦虑。

“睡后收入”——这个听起来多少让人心动的词出现在的标题，连土豆老师也点进去过~

点进去后基本的套路都是一个个励志故事，因为理财逆袭变身，走上人生巅峰。

当你被这些爽文代入的时候，就会心生向往，幻想自己也能通过理财来改变命运，跳出平庸的生活。

中产阶级“贫穷”的焦虑、疫情对在线教育的催动、上半年全民经济的滞后，多方因素让在线教育理财这个新赛道一跃而起，成为市场的新宠。

据企查查数据显示，国内目前有1万余家“理财教育”、“理财培训”相关企业，2019年新增相关企业近2000家，较十年前增长了800%。

理财意识觉醒，催生教育理财机构增长

即便这样，“理财教育”依然不是个新玩意儿。

最先的记载，甚至可以追溯到1920年美国经济学教授对“消费经济学”、“家庭经济学”做了早期论文研究。

后来，美国不断加强理财、金融的教学，不管是K12阶段还是大学阶段，都加入理财经济相关课程。

但在中国，校内“理财、财商”的教育没有这么大范围普及，甚至是缺失的。

但缺失不代表中国百姓没有理财的需求意识。近几年来，“中国人到底有没有理财意识？”一度成为热议讨论的话题，但从近几年理财教育机构大规模增长这一现象和以下的分析。

土豆老师认为，中国人的理财意识其实很强。

腾讯理财通曾公布过一则数据：在该平台上，养老基金用户中，80后、90后的用户数量是分列各年龄段第一和第三位，但超一半的80、90后用户平均理财收益率低于5%，并且主要倾向低风险的固定收益产品。

这则数据显示出了一个现象：当下的年轻人绝对不乏理财的意识和兴趣，但他们投资理财的强烈欲望与实际理财技能的不足，才是困扰他们的主要矛盾。

基于此，市场对于理财教育需求的快速增长，原因也就不难理解了：随着新一代年轻人的成长，老一辈银行储蓄存款的理财方式已经无法满足新生代年轻人对理财的基础诉求。

但由于中国财商教育的缺失，大多数人往往理财基础知识薄弱，风险承担能力较低，因此，学习理财规划、资产多元化配置的重要性和需求日益凸显。

这个教育需求，推动了市场化的“理财教育”服务商发展和井喷。

比如长投学堂、小帮规划、微淼商学院、十倍学堂等等，这些企业中有用户数快速增长、营收过亿的，也有在一级市场完成亿元级别融资。

这要是在往前几十年是很难想象到的，中国百姓的理财教育学习需求，能支撑起相应体量的公司。

据相关数据显示，近10年来，“理财教育”、“理财培训”相关公司注册量呈现波动上升趋势，目前共有1万余家“理财教育”、“理财培训”相关企业。

位于这个领域的头部平台长投学堂相关负责人也曾对外透露，截至2020年8月，其付费用户已经超过了500万。

同时，Questmobile在今年初的发布一份理财市场分析报告中指出，截至二月，综合理财月活跃用户同比去年增长29%，平均使用时长也同比增加了26%。

当然，这也跟今年疫情这场巨大的黑天鹅事件有关，疫情给社会及家庭带来的经济压力，促使更多用户关注自身的财务状况，关注如何通过理财实现生活的改变。

这也就是文章开头，土豆老师所说的刺激“贫穷”焦虑文案随处可见，变相给在线理财教育市场的推广带来了利好。

在线理财教育能否顺利出圈

理财搭载上在线教育，让很多资本貌似看到了新的风口。

但这个市场现状是怎样？这个赛道在在线教育领域能否顺利出圈？

与应试型的在线教育运营模式大致相同，理财教育也会通过9元低价体验课来进行学员的引流获客，再通过社群的管理方式，进而向更加细分的中高阶课程进行导流转化。

在课程体系设计方面，理财教育从入门到进阶到高阶，从普适性启蒙到股票、基金、保险类别的精耕细作课程一应齐全，进阶课程一般定价在2000—3000元左右。

从K12在线教育每年的烧钱大战、高昂获客成本可以看出，与其运营模式相似的理财教育，也有大量的抖音、微信公众号广告投放，这些烧钱式的营销获客让理财教育也很难存活。

尽管市场已经出现了单月营收达亿元的机构，但资本对财商教育的发展和投资都持谨慎态度。

事实上，理财教育行业如果仅靠提供课程培训，活下来的难度很大。

一些理财教育平台，后期会逐渐转型，进行基金、保险的推销。也就是说，前期接受财商教育的学员，到后期会直接成为理财机构的精准用户。

这也是让理财教育饱受市场争议地方。

不仅如此，从整个大环境来看，尽管在线理财教育已发展近10年，但与欧美成熟理财市场相比，缺少标准化、全时间、全场景的服务，比如贯穿用户全年龄段的理财教育产业链尚未形成。

虽然在中国，近年包括广州等地区推出了面向K12学生的财商教育试点计划，市场化的教育产品中，也有往“少儿、青少年”财商教育品类的延展，但从整体普及程度上来看，还远远不够。

因此谁率先打造覆盖用户全生命周期的理财教育体系，谁就有望赢得资本青睐，并且可能最先登陆海外资本市场。

另外一点，做教育产品不可避免的课程同质化、专业化问题，机构端面临着产品同质化、产品需加速迭代等重重挑战。

并且理财机构需要强专业性，不能只关注怎么讲好“励志故事”把用户请进来，而忽略用户进来后能获得什么，能否给予用户物超所值的正确理财知识技巧。

想要赛道出圈，就必得先形成行业的良性循环，这点上理财教育行业还需继续探索。

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