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芥末堆 吉吉 3月29日

当你想要报名参加一次培训，提升自我，但苦于无法一次性支付培训费用或者不想因为培训影响生活质量，导致不得不与自己心仪的项目擦肩而过。面对这样的客户群体，教育信贷应运而生。宜信、小牛计划，甚至连BAT三巨头之一的百度都开始瞄准教育信贷市场，“金融+教育”的模式日益走俏。

与普通的校园贷款不同，我们这里要讲的教育信贷，通常采取用户申请后，金融机构直接打款给合作教育机构这一形式。教育信贷的发展，为学生提供了更多的学习机会，使他们能实现自我提升，也为培训机构带去了更多的客户，拓宽了市场，但看似双赢的背后，却也有隐患存在。

百度“盯上”职业教育，借教育信贷进军互联网金融

近年来，职业教育政策利好不断，教育部曾预测到2020年，我国职业教育市场规模将达到1.24万亿，其中职业非学历教育市场规模将达到9800亿元。

面对广阔的职业教育市场，众多互联网公司前仆后继，进军教育信贷市场，连BAT三巨头之一的百度也不例外。

• 2015年8月，百度金融事业部消费信贷平台——百度有钱宣布携手国内百家教育机构，深入布局教育信贷领域，为有需要的人提供便捷低廉的教育信贷。据了解，这是百度金融宣布切入的第一个细分行业。

• 2015年12月，百度金融事业群组成立，将百度原有的金融业务整合，而百度金融首先将视野投向教育行业。
  

• 2016年3月，百度金融开启“教育中国行”，联手各地的职业教育培训机构，推出的一项系统助力中小型教育培训机构发展的行动计划。该计划基于互联网金融创新，帮助教育培训机构拓展增量市场，转变发展模式；同时，帮助资金困难人群实现教育培训梦想，进而促进就业目标实现。

芥末堆了解到，目前百度金融教育领域的信贷服务产品主要有两块内容，一块针对教育培训用户，解决学员培训学费问题，提交申请后，最快一分钟出结果，且手续费零起步；另一块针对教育培训机构，为它们提供金融信贷支持，针对教育行业痛点提供定制化解决方案。目前，这两块均是针对职业教育领域。

“教育行业有它的一些痛点和问题，比如说，有很多中小型的教育机构在发展上有强烈的欲望，但是有些机构会出现发展不均衡、规模受限制、融资较难等问题，而在学生方面，很多年轻人希望通过教育升华自己，但往往由于经济条件所限制，一时不能交出学费。”百度金融事业部总经理杨进坦言，百度金融希望通过“教育+互联网”的方式，为学生提供解决的方案，同时帮助机构拓展空间，实现多方共赢。

杨进的一席话，从侧面反映了教育信贷日益走俏的原因。市场的痛点往往能催生出不少新的产品，正是因为广阔的市场需求，才使得越来越多的公司去探索“金融+教育”的蓝海。

小牛计划试水儿童教育，五分钟完成免息分期

在“金融+教育”领域，多数金融机构均选择职业教育作为拓展业务的方向，然而也有部分机构不走寻常路，试水儿童与青少年教育市场，为有需求的家长提供金融服务，小牛计划就是其中的一家。

小牛计划用分期消费服务切入儿童教育消费，针对该市场提供互联网交易平台。 根据小牛计划官网显示，这是中国首个儿童教育分期平台。芥末堆了解到，小牛计划的业务主要针对早教、兴趣班和儿童英语这三块，目前推出的产品以六个月分期为主。

当别人都在争夺职业教育信贷市场同时，为何小牛计划会将目光投向儿童和青少年教育呢？小牛计划创始人杜昀告诉芥末堆，因为他们看到了市场的前景。

国内面向 0-18 岁儿童/青少年的线下学龄前和课后兴趣培训是一块很大的市场,该市场的年消费额在5000 亿左右。

“从需求来讲，对于有孩子的人来说，教育是刚性需求，未来教育会越来越贵，消费升级带来高端市场发展速度很快，而作为家长而言，他们希望尽自己所能给予孩子最好的，所以会更愿意把教育产品的选择推向自己的相对承受极限，但这样的选择可能会对他们的经济造成一定压力，而分期产品的出现，既能满足家长的需求，又能减少对他们的生活质量的影响，一举两得。”杜昀向芥末堆表示，此外，随着信用卡、电商分期等项目的普及，80后家长对于分期消费的认可度也已越来越高。

根据小牛计划统计的数据，早教、兴趣班和儿童英语等教育课程平均单价在1.6 万元左右，而这些课程现在北京大约只有15%的适龄儿童参与，由此可见，北京范围就有85%的家庭在这方面的消费能力并没有得到开发。小牛计划做的事情就是在这 85%的家庭中找到那些想上课但是由于经济压力放弃给孩子上课的家长，为他们提供免息免手续费的学费分期服务，而小牛计划的盈利模式主要是向合作教育机构收取一定的服务费用。

杜昀告诉芥末堆，小牛计划5分钟内可以完成整个签约授信流程，而这高效的背后，是专业的风控流程和在交易细节上的不断探索与创新。

“我们挑选的教育机构，相对来讲是在每个领域比较好的教育机构，而这也帮我们对用户做出了逆向选择，因为选择这些教育机构的用户一般整体素质较高，信誉度好。而在家长提交信息后，我们会去我们合作的数据公司采取更多的数据，对用户的数据进行结构化整理后，再根据具体的消费场景进行建模，然后做信用决策，用大数据加建模的方式，快速给到用户结果。”杜昀告诉芥末堆，此外，由于小牛计划专攻教育领域，因此和普通金融公司相比，更加专业，他们会不断根据教育机构的需要调整细节流程，以便快速完成分期手续。“在细节流程上，有些机构，我们做过40多个版本的迭代。”她说。

芥末堆了解到，小牛计划于去年8月开始运作，仅用了 3 个月时间就已经跟乐创教育、芝麻街英语等400多家北京一线教育机构签订分成协议，并且已经在北京发展了几百位分期用户，目前坏账率为0%。

教育信贷，能否实现双方共赢？

“来我们学校咨询的学生中，有10%左右的学生明确表示过因为付不起学费而无法参加学习，以前对于部分交不起学费的学生，我们学校自己采用分期付款的方式，但如果是学校自己实行分期付款，由于学生诚信度方面压力不大，有些还不上就不还了，容易造成学校的损失。”河北某财务、工程造价培训学校相关负责人告诉芥末堆，如果和百度金融等专业机构合作，一来可以增加生源，二来又可以避免坏账给学校带来的损失，一举两得。

在收集中芥末堆发现，有不少培训机构的负责人都表示了与该负责人类似的观点，而他们选择与金融机构合作的根本原因多是因为通过教育信贷，减少了潜在客户的犹豫，提高了客户转化率，增加了客流量。杜昀向芥末堆透露，小牛计划的客户中，已有部分合作教育机构使用分期的家长占新签全部家长超过20%。

而对于学生或者家长而言，通过贷款、分期等形式，让其在经济实力有限的情况下，也能享受到想要的教育，因此，教育信贷也这部分用户带去了不少便利。

以专门进行iOS、Android、HTML5、UI等培训的千锋教育学员王晨阳为例，“我从农村来城里打工，我想在大城市立足，但想待下去一定要有一技之长，但上学的学费是个大难题，贷款上学，让我能多学点技术，找到了更好的工作。”王晨阳说。

而在教育信贷产品选择上，芥末堆发现与传统信贷产品相比，审批快捷方便的互联网信贷产品更受培训机构和学员欢迎，审批快捷与否，也成了培训机构考量是否和该金融机构合作的重要因素之一。

“之前有过合作伙伴，快一点可能需要24小时审核完成才放款，有时候慢一点，5天左右才审核完成，这是我们最痛苦的一点。学生审核没通过，我也不敢让他上课，所以我们一般要等到审核通过了才敢让学生上课。但你要让学生等5天、10天这个审核流程才走完的话，会导致我们很多生源流失。”在全国美业行业排名前五的新时代美业集团总经理周杨说。而后来他们便选择了一个审批较快且较为可靠的金融机构进行合作。

阳光下的阴影，依然存在

既有利于培训机构招生拓展市场，又能帮助学生实现自我提升，教育信贷是真的如我们看到的这般美好？答案是否定的。

小牛计划主打免息免手续费，百度金融手续费零起步，用户需要承担的整体费率较低，诸如此类的金融机构，对用户还款造成的压力较小，但芥末堆走访了解到，教育信贷市场上，也存在着部分金融机构，手续费或者利息相对较高，且收费不明确，对用户后期还款造成较大压力。

一位不愿意透露姓名的IT培训学校学员告诉芥末堆，她之前参加培训申请的贷款金额为13800元，利息3000元左右，分12个月还。芥末堆计算发现，其年化利率为21.7%，高于多数信用卡年化利率，对一些没有工作的学生来讲，确实压力不小。

而在职业教育领域，还存在另一现象。参加职业教育培训的多数学生目的是以就业为主，但不少学生在参加相关培训后，却感觉培训班并不适合自身未来发展，中途退学，或者在参加完培训后，未能顺利找到工作，但此前贷款获得的高额学费却依然需要偿还，对他们造成很大的经济压力。有部分学生，甚至直接拒绝还款。

“我之前报了个IT培训班，开始说是包就业，但学完后却没能找到合适的工作，因为经济压力较大而且自己心里有些不爽，最后一起之后就没去偿还欠款，导致现在个人信用收到了影响，去银行办信用卡都办不下来。”曾在某IT培训学校学的小李无奈的对芥末堆说。

对于这类情况，杜昀也提出了自己的意见与看法，“用户在购买产品之前，应该要想明白，自己能否从这过程中获得自己想要的东西，不能因为它实行分期，你就放低了对他的要求，比如职业教育的目标就是为了找工作，你要确定你能通过这个找到工作，分期只是帮你更好的达成目的的手段，而不是说因为分期我就选了这个不适合我的产品，你需要对自己有理性的判断。也可以通过互联网等方式去了解这一产品，理性一些，用金融手段安排好自己的生活，如果因为分期而选择产品，是对自己的不负责任。”