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风险最大者，成了最有可能买保险的人群。最终导致的结果可想而知。而机构他也不傻，他知道有很大概率会损失。那为什么还要提供保分？

我大一的时候学过微观经济学，但很多概念都还给了老师。最近重新读，学到很多新知识，今天先给大家分享一个我最近学到的两个概念：道德风险和逆向选择。

在微观经济学里，信息经济中的“市场不灵”里面提到了道德风险和逆向选择两个概念。先讲一个小故事，帮助大家理解。这个故事是这样的，如果你是个资本家，随便完成一个亿小目标的那种。你是否愿意投资一家提供学习成绩保险的公司？

这个故事中，你的一个朋友提出一个方案，希望你投资一家叫“g保险”的新公司。这家保险公司给学生提供成绩保险，作为一般保费的回报，该公司保证在投保人因为成绩不好导致收入损失之时给补偿。似乎很不错。

但你认真思考一下为什么投资这家公司。

这注定是一个馊主意。

原因是这样的，成绩和个人的努力直接相关。如果提供这样的保险，学生将被诱惑着，更少参加学习。这么做就是道德风险。因为他增加了冒险的行为，加大了损失几率。而且，有更多成绩不好学生要买这种学习保险，这个就称之为逆向选择，也就是，风险最大者，成了最有可能买保险的人群。最终导致的结果可想而知，这家保险公司要不就没有业务，要不即使有业务，也都是风险很大的业务，最终要遭受巨大的损失。你作为投资人，投了这家保险公司，注定血本无归吧。这个故事很耳熟吧？看过《西虹市首富》的，都知道王多余最后卖脂肪保险给需要瘦身的人，终于按时亏损完了10个亿，还成了西虹市“一大杰出青年”。这也是道德风险和逆向选择的功劳。

说完这个理论我想结合当下，语言培训市场推出的一种服务：保分班。跟你签署一种东西，叫保分协议。比如包你雅思七分。这个机制和学习保险非常相似。实际上这种服务呢，对学生的成绩并没有什么保障，反而。会对学生有负面的影响，因为我们知道学习成绩适合个人能力有关，在你还没有开始学习之前，就把你自己的这个责任和风险转交给了另外一家培训机构，可想而知，你不可能在学习上花很多时间，最终考不出成绩。

而机构他也不傻，他知道有很大概率会损失。那为什么还要提供保分？直接补偿钱给你，那肯定会亏的血本无归。所以为了补偿你，最多就是你免费重新上一遍课程，这并没有造成什么实质的经济损失。下一个班本来就招不满，你正好来凑数，看着还火爆一些，一举两得。以下图片来自知乎，带大家看看保分班的的本质：

首先，分是保不住的：

其次，机构很清楚“学习保险”是亏本买卖，钱不会轻易退给你：

但长期以来，根据道德风险和逆向选择，提供保分的地方吸引来的会是成绩不是特别好的学生。而从教师端来说，成绩差一些的学生，他缺少对好老师和坏老师的一种分辨。公司在招人的时候老师用的水平也会不是特别好，因为便宜。这最终是拉低整个行业的没有了教学质量，劣币驱逐良币后，受害的是家长和学生。

那么，这本质也就是一种割韭菜的行为，割了本身这些学习习惯不好，但最后没有提升成绩的人。花了钱想买承诺，结果竹篮打水一场空。

教育行业准入门槛低，内容同质化严重，最能体现差异化的地方是品牌优势，品牌需要一天一天的积累。最终立足的，不是能收到学费的机构，而是给学生真正创造价值，回归教育本质的教育企业。

入行多年，我教过提分的学生太多了。但是，我从来没有给学生提供任何保分的承诺。最终走上考场的是你自己，请对自己学习负责，不要指望把责任和风险转给他人。对于教学端来说，既然选择了教师行业，遵守道德底线也是一个教书人的本分，不要利用信息不对称割学生韭菜。《广告法》里对夸大宣传规定的很清楚，不要以身试法。

作者：徐斯达

从事教育培训行业多年。留学加拿大回国后加入某纳斯达克上市的教育集团，雅思写作培训多年。应用金融硕士在读，准备多年后从事教育行业投融资。交流可加作者微信：AllensidaXu

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